Prévoyance

Le promeneur prévoyant emporte avec lui son parapluie. Il en va de même dans les situations de la vie. 

Economisez des impôts dès aujourd’hui tout en assurant votre retraite.


Connaissez-vous le système des 3 pilliers en Suisse ?

Limite de versement 2019 :

Si vous être assurés auprès d’une caisse de retraite, la limite est de CHF 6'826.- Ce montant est adapté chaque année.

Si vous n’êtes pas assurés auprès d’une caisse de retraite, vous pouvez verser 20% de votre revenu professionnel ou au maximum CHF 34'128.-.


Pourquoi cotiser au 3ème pilier ?

  • Grande liberté de choix de versement jusqu'au montant maximal.
  • Avec l'intérêt préférentiel, votre capital croît plus rapidement (comparé à un compte d'épargne).
  • Les risques tels que le décès et/ou l'invalidité peuvent être couverts et des garanties financières sont ainsi constituées pour vous et votre famille.
  • Maintenir votre niveau de vie actuel lors de votre retraite, en comblant les lacunes des avoirs du 1er et 2ème pilier.
  • Le principal avantage fiscal est la déductibilité du montant versé des revenus imposables.
  • L’intérêt n’est pas imposable en revenus, et le capital accumulé ne l’est pas non plus en fortune.
  • A la sortie des fonds, une imposition unique est toutefois calculée, mais à un taux réduit, et cela ne compense de loin pas le gain fiscal accumulé pendant les années de versement.
  • Je souhaite épargner pour l’acquisition de mon propre logement ou pour amortir mon hypothèque.


Puis-je cotiser au 3ème pilier ?

  • J’ai un salaire déclaré à l’AVS.
  • Mon budget me permet de mettre de l’argent de côté, épargne dont je n’aurai pas besoin d'ici la retraite (sauf exception ci-dessous) pour mes paiements courants ou même comme petite réserve de liquidités pour les aléas financiers de la vie (changement de cuisinière, frais de dentiste, etc.).
  • Je souhaite économiser des impôts.

Si ces affirmations me correspondent, alors je peux ouvrir un compte 3ème pilier A.


Comment puis-je utiliser mes avoirs de prévoyance ?

Le compte de prévoyance 3A sert à vous constituer des avoirs que toucherez à l'âge officiel de la retraite. Des exceptions sont cependant possibles :  

  • Pour acquérir ou construire un logement à usage propre
  • Pour l’amortissement d’une hypothèque sur un logement à usage propre
  • Au démarrage d’une activité indépendante
  • Pour le rachat de votre caisse de retraite
  • En cas d’incapacité de travail permanente
  • Lors d’un départ définitif à l’étranger
  • A partir de 5 ans avant l’âge de la retraite

Vos possibilités

Les différentes solutions de prévoyance peuvent être utilisées de manière combinée. 

Compte de prévoyance 3a

Effectuez des versements chaque année, de manière totalement libre et sans obligation sur votre compte de prévoyance 3ème pilier A. Ce compte est géré sans frais.

Exemple pour une personne

Alexia a 26 ans et habite Granges-Paccot. Elle est responsable marketing dans une entreprise de la région et a un revenu imposable de CHF 75'000.-. Actuellement elle arrive à épargner CHF 10'000.- par année, et se donne comme objectif d’acquérir son appartement d’ici 5 ans.

Solution proposée:
Nous conseillons à Alexia d’ouvrir un compte 3ème pilier A et d’y verser chaque année le maximum admis fiscalement, à savoir actuellement CHF 6'826.-.

En plus d’un meilleur taux d’intérêt sur le compte 3ème pilier A que sur son épargne standard, Alexia bénéficiera ainsi d’une économie d’impôt substantielle, de l’ordre de CHF 9'875.- sur 5 ans.

Lorsqu’Alexia achètera son appartement dans 5 ans, elle paiera un impôt sur la sortie de son épargne 3ème pilier A, de l’ordre de CHF 1'200.-. C’est donc bien moins que le gain fiscal dont elle a bénéficié.

Toute ressemblance avec des personnes existantes est purement fortuite.

Exemple pour un couple

Nicolas et Laurence ont 55 ans et habitent Villars-sur-Glâne. Ils ont 4 enfants qui ont fait des études. Ils n’ont jusqu’à ce jour pas eu l’occasion de mettre de l’argent de côté pour leur retraite. Les enfants étant maintenant indépendants, ils vont désormais pouvoir épargner jusqu’à leur retraite. Ils espèrent pouvoir la prendre de manière anticipée à 62 ans. N'ayant plus d'enfants à charge, leur fiscalité va augmenter. Leur revenu imposable est de CHF 130'000.-.

Solution proposée:
Comme Nicolas et Laurence travaillent en étant assurés à une caisse de pension, ils peuvent ouvrir chacun un compte 3ème pilier A et verser CHF 6'826.- par année par personne.

Pendant leurs 7 années de versement, Nicolas et Laurence bénéficieront d’une économie fiscale totale de CHF 18'920.-. En cas de besoin, ils auront la liberté de retirer leur compte 3ème pilier A jusqu’à 5 ans avant l’âge officiel de la retraite (à savoir à partir de 60 ans pour Nicolas et 59 ans pour Laurence). Afin de limiter le montant de l’impôt de sortie, nous conseillons à Nicolas et Laurence de retirer leurs comptes 3ème pilier A sur 2 années différentes. L’impôt sur ces retraits se montera dès lors à CHF 3'122.-.

Toute ressemblance avec des personnes existantes est purement fortuite.

 

Fonds de placement de prévoyance 3a

Vous avez la possibilité d'investir en fonds de placement la somme de votre compte 3ème pilier A, de même que vos versements réguliers. Contactez nos spécialistes en prévoyance pour connaître les avantages de cette solution et les rendements potentiels.

Exemple pour une personne

Mathis, célibataire, a 43 ans et habite Avry. Il adore les voyages et faire des promenades en montagne. Pour assouvir pleinement ses passions, il compte prendre sa retraite le plus vite possible. Pour atteindre cet objectif, il est conscient qu’il doit mettre de l’argent de côté. Il verse chaque année le montant maximal autorisé et bénéfice d’une bonne économie fiscale qu’offre la prévoyance liée 3a. Il n’est cependant pas entièrement satisfait du niveau actuel du taux d’intérêts sur ce compte.

Solution proposée:
Comme Mathis devra encore attendre au minimum 17 ans avant de pouvoir retirer ses économies accumulées, il est judicieux dans son cas de transformer l’entier ou une partie du solde de son compte épargne 3a en parts de fonds de placement de prévoyance. L’horizon de placement étant largement supérieur à 10 ans, le risque inhérent aux placements financiers, notamment pour la part en actions, en est très fortement diminué. Mathis peut espérer ainsi un bien meilleur rendement sur son épargne.

Toute ressemblance avec des personnes existantes est purement fortuite.

 

Police liée 3a Helvetia

Afin de pouvoir bénéficier de couvertures risque (décès et/ou invalidité) en plus des avantages fiscaux, opte pour une police d'assurance sur mesure en décidant entre autre du montant annuel de votre prime. 

Demandez une offre pour une police de prévoyance 3a Helvetia, partenaire privilégié de notre Raiff'.

Exemple pour un couple

Julien et Catherine, 35 ans et 2 enfants, ont acheté une appartement à Matran. Notre banque leur a accordé une hypothèque qu’ils doivent amortir à hauteur de CHF 10'000.- par année. Le couple s'inquiète de ce qu'il adviendrait de la maison en cas d'événement malheureux à l'un des conjoints (invalidité ou décès). Ils souhaitent donc se prémunir contre cette triste éventualité.

Solution proposée:
Afin que Julien et Catherine bénéficient des avantages fiscaux relatifs à la prévoyance, nous proposons un amortissement indirect sur le 3ème pilier A. Afin de couvrir les risques d'invalidité et de décès des conjoints travaillant les deux, nous leur établissons une proposition pour 2 polices de prévoyance 3a de notre partenaire Helvetia, primes annuelles de CHF 5'000.- chacun.

Toute ressemblance avec des personnes existantes est purement fortuite.

 

Police libre 3b Helvetia

Le fisc fribourgeois prévoit également des déductions possibles du revenu imposable pour la prévoyance libre 3b, à hauteur de CHF 750.- pour les personnes seules et de CHF 1'500.- pour les couples mariés. Cette déduction est possible par le biais de prime de police d’assurance.

Toujours en collaboration avec notre partenaire Helvetia, nous pouvons vous établir une proposition de police de prévoyance 3b sur mesure. Nos conseillers en prévoyance sont à votre disposition.

Exemple pour un couple

Jean-Pierre, 45 ans et Léa, 44 ans habitent à Ecuvillens. Ils sont mariés depuis quelques temps et n’ont pas d’enfant. Ils privilégient leur carrière professionnelle en travaillant les deux à 100%. Leurs revenus sont intéressants et leur charge fiscale est dès lors importante. Ils participent déjà aux solutions de prévoyance du 3ème pilier a, sur des comptes épargne 3a auprès de la Raiff’. Ils ont des possibilités d’épargne supplémentaires qu’ils souhaitent constituer, tout en donnant au conjoint une certaine protection financière en cas de décès.

Solution proposée:
Nous proposons à Jean-Pierre et Léa de souscrire chacun à une police d’assurance Helvetia, prime périodique 3b. Par exemple, en versant chacun CHF 2'500.- de prime annuelle, contrat sur 20 ans. Jean-Pierre et Léa bénéficient d’un capital risque-décès de l’ordre de CHF 40'000.- chacun. En cas de vie à l’échéance de leurs polices, Ils toucheront chacun un capital très légèrement inférieur à CHF 50'000.-. Outre les couvertures en cas d’invalidité ou de décès, Jean-Pierre et Léa bénéficieront pendant les 20 ans de cotisations d’une économie fiscale substantielle, puisque le canton de Fribourg prévoit pour les solutions de prévoyance 3b une réduction possible du revenu imposable de CHF 750.- par année et par personne. Dans leur situation Jean-Pierre et Léa vont donc, sur la durée, avoir une économie d’impôts d’environ CHF 10'000.- .

Toute ressemblance avec des personnes existantes est purement fortuite.

 

Compte libre-passage

Le compte de libre passage vous permet de maintenir votre protection de prévoyance dans le cadre du 2ème pilier (LPP). Il s'agit d'un compte bloqué, qui est géré sans frais.

Exemple pour une personne

Sonia 27 ans est ingénieure en informatique dans une société de la région. Malheureusement, elle est licenciée pour des raisons économiques. Son capital de 2ème pilier ne peut pas être conservé auprès de la caisse de son ancien employeur. Elle doit trouver une solution pour placer cet argent jusqu’à ce qu’elle trouve un nouvel emploi. Elle nous contacte afin d’avoir des informations à ce sujet.

Solution proposée:
Nous lui proposons de lui ouvrir immédiatement un compte de libre passage sans frais supplémentaires. Ce capital n’est pas imposable et reste bloqué jusqu’à ce qu’elle nous communique les coordonnées de la caisse de pension de son nouvel employeur. Elle bénéficie ainsi un suivi de son deuxième pilier tout en gardant un intérêt attractif.

Toute ressemblance avec des personnes existantes est purement fortuite.


Planification de la retraite

La retraite est une période de la vie propice aux loisirs et à la réalisation de vieux rêves. Cependant, pour autant que tout cela ait été planifié à temps ! 

Quelques questions à se poser: 

  • Savez-vous quelle sera votre rente en fonction de votre salaire actuel ?
  • Quelles mesures devriez-vous prendre ces prochaines années afin de vous constituer le capital nécessaire pour votre retraite ? 
  • Rente ou capital de la caisse de pension: qu'est-ce qui est adapté à votre situation ?
  • Est-ce qu'une retraite anticipée est envisageable financièrement ? 
  • Des rachats de caisse de pension sont-ils judicieux? 

Avec votre conseiller de la Raiff' élaborez votre planification financière, et trouvez des réponses à vos interrogations. Ainsi, vous dormirez sur vos deux oreilles jusqu'à votre retraite !

Depuis peu, Raiffeisen a également crée une nouvelle application Iphone et Android qui vous permettera de répondre à quelqu'une des questions ci-dessus. Cette application facile d’emploi et didactique, vous permet de calculer vos rentes de votre premier pilier (AVS), de votre deuxième pilier (LPP) ainsi que de votre troisième pilier (comptes et polices 3a/3b).

Vous êtes convaincus? Alors téléchargez l'application "Radar de prévoyance Raiffeisen" directement sur votre Smartphone.

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Jetez un oeil à notre FAQ et trouvez des réponses à vos questions les plus fréquentes.

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