Financement

Vous souscrivez chez nous une hypothèque à un taux d'intérêt fixe sur une durée que vous déterminez. Le taux fixe vous permet de calculer avec précision la charge d'intérêt. C'est vous qui déterminez la durée de votre hypothèque qui peut varier de 2 à 10 ans. Ainsi, vous n'êtes pas concerné, si les taux d'intérêt hypothécaires augmentent sur le marché. Vous payez les mêmes intérêts jusqu'à l'échéance de l'hypothèque. Par contre, vous ne profitez pas non plus d'éventuelles baisses des taux d'intérêt. Moyennant un supplément, vous pouvez également utiliser l'hypothèque fixe comme hypothèque à terme et déterminer le taux d'intérêt de votre prochaine hypothèque à l'avance.

Vos avantages

• Pas de hausse d'intérêts
  Vous êtes protégé contre la hausse des taux.

• Charge d'intérêt constante
  Vous pouvez calculer la charge d'intérêt avec précision. 
   
• Avantages fiscaux
  Vous pouvez économiser des impôts en effectuant un amortissement indirect au moyen du compte de prévoyance 3a.
   

Bon à savoir - L'aspect du risque

En optant pour une hypothèque fixe, vous vous exposez à un certain risque de taux. Il se peut que les taux d'intérêt du marché augmentent pendant la durée de votre hypothèque et que vous soyez obligé de supporter une charge d'intérêt plus élevée pour la poursuite de votre financement. Vous pouvez réduire ce risque en souscrivant plusieurs hypothèques fixes avec des échéances différentes. Si les intérêts baissent pendant la durée fixée, vous continuez de payer le taux convenu. En principe, vous ne pouvez pas résilier le contrat pendant la durée de l'hypothèque.

Le taux d'intérêt se compose d'un taux de base et d'une marge individuelle. Le taux Libor (London Interbank Offered Rate) fait office de taux d'intérêt de base. Tous les trois ou six mois, votre intérêt hypothécaire est ajusté en fonction de l'évolution du taux de base. 

Une hypothèque LiborFlex est souscrite sur 3 ou 5 ans à partir de CHF 100'000.–. Pendant la durée contractuelle, vous pouvez faire valoir votre droit de conversion une seule et unique fois, c'est-à-dire choisir, au moins pour la durée restante, un autre modèle hypothécaire proposé par votre Raiff'. Dans le cas d'une mutation, le temps restant de l'hypothèque initial LiborFlex doit être au minimum respecté. Cette possibilité vous offre une certaine protection contre la hausse des taux d'intérêt.

Vos avantages

• Avantages en cas de baisse des taux sur le marché
  Vous profitez d'un environnement de taux d'intérêt en baisse, en particulier des faibles taux du marché monétaire.
   
• Changement du modèle hypothécaire
  Vous disposez d'un droit de conversion unique pour un autre modèle hypothécaire pendant la durée de l'hypothèque.
   
• Charge d'intérêt transparente
  Votre charge d'intérêt est toujours transparente, étant donné qu'elle est basée sur le taux Libor.
   
• Avantages fiscaux
  Vous pouvez économiser des impôts en effectuant un amortissement indirect au moyen du compte de prévoyance 3a.

Bon à savoir - L'aspect du risque

En optant pour une hypothèque LiborFlex, vous supportez un risque de fluctuation des taux d'intérêt. Vous profitez d'intérêts en baisse, mais assumez également le risque de hausse des taux Libor. En cas de hausse des taux d'intérêt, vous pouvez faire valoir votre droit de conversion une seule et unique fois, c'est-à-dire choisir, au moins pour la durée contractuelle restante, un autre modèle hypothécaire proposé par la Banque. Une hausse générale du niveau des taux d'intérêt touche la plupart du temps aussi les taux d'intérêt des autres produits hypothécaires.

Bon à savoir - Libor négatif

Quand la cotation du Libor est négative, un taux Libor de zéro pour cent est appliqué à l'hypothèque LiborFlex.

L'hypothèque à taux variable n'a pas de durée fixe et peut généralement être résiliée moyennant préavis de six mois. C'est le modèle de base destiné au financement d'un logement. En tant que partenaire fiable, Raiffeisen vous propose un financement de longue durée. Le taux d'intérêt de l'hypothèque variable dépend de la situation du marché des capitaux. Cela signifie qu'il peut aussi bien monter que baisser. 

Vos avantages

• Changement du modèle hypothécaire
  Vous pouvez à tout moment opter pour un autre modèle hypothécaire en respectant le préavis de résiliation.
   
• Amortissements directs
  Possibilité d’effectuer des amortissements directs.
   
• Avantages fiscaux
  Vous pouvez économiser des impôts en effectuant un amortissement indirect au moyen du compte de prévoyance 3a.

Fonctionnement

• Tous les paiements, y compris le versement de vos fonds propres, sont traités via le compte de construction afin que vous puissiez toujours garder une vue d'ensemble de votre projet.
• Dès la phase de construction, les modèles hypothécaires peuvent être conclus avec une durée fixe et/ou un taux d'intérêt fixe (par ex. hypothèque à taux fixe).
• Prélèvement automatique de l'hypothèque par tranche, en fonction de l'avancement des travaux.
• Aucun amortissement de l'hypothèque pendant la durée prévue des travaux.
• Vous vous assurez une plus grande sécurité en réservant vos conditions au début de la construction. L’hypothèque est ensuite utilisée au fur et à mesure de l’avancement des travaux et se poursuit sur la durée convenue au-delà de la fin des travaux.

Vous réglez votre dette hypothécaire en faisant les remboursements directement sur votre hypothèque. A chaque paiement, votre dette est réduite et donc également vos charges d’intérêts. Ceci entraine des déductions fiscales plus basses et une augmentation de votre impôt sur le revenu.

Si vous optez pour des amortissements indirects, vous verserez le montant de l’amortissement soit sur votre compte 3^ème pilier soit sur une police d’assurance vie 3a. De cette manière, vous profitez des avantages fiscaux qu’offrent les produits de prévoyance 3a (déductibilité fiscale de vos cotisations, pas d’imposition sur la fortune). Le montant de votre dette ne diminue pas mais par contre, vous accumulez des avoirs sur votre produit de prévoyance.

Votre dette hypothécaire sera amortie à l’échéance de votre police d’assurance. Si vous effectuez des amortissements indirects sur un compte 3^ème pilier, vous pouvez retirer ces avoirs tous les 5 ans et réduire ainsi votre dette hypothécaire selon vos souhaits (pour autant que votre contrat de crédit vous le permette).

Avec le pilier 3a, vous vous occupez de demain et en profitez dès aujourd'hui. Outre votre couverture personnelle, les économies d'impôts et les taux d'intérêt préférentiels intéressants sont convaincants.

Vos avantages

• Double effet d'économie d'impôts: les versements sont déductibles du revenu et le compte de prévoyance n'est pas comptabilisé dans le patrimoine. La prévoyance privée est fiscalement avantagée par l'Etat.
• Grande liberté de choix de versement jusqu'au montant maximal.
• Avec l'intérêt préférentiel, votre capital croît plus rapidement (comparé à un compte d'épargne).
• Les risques tels que le décès et/ou l'invalidité peuvent être couverts et des garanties financières sont ainsi constituées pour vous ou votre famille.

Vous pouvez transférer, en grande partie ou totalement, le risque financier à notre partenaire. Avec notre offre d'assurance sur le bien immobilier, vous et vos proches êtes assurés sur le plan financier.

Vous souhaitez combiner l'épargne sûre (rémunération minimale garantie) et la couverture du financement de votre bien immobilier en cas d'invalidité ou de décès? Pour l'amortissement indirect de votre hypothèque avec une assurance vie de capital, la prime annuelle se compose d'une part de risque et d'une part d'épargne.

La couverture d'assurance intégrée vous assure ainsi que vos proches. Le capital versé en cas de décès est immédiatement utilisé pour rembourser l'hypothèque. En cas d'incapacité de travail, l'assurance finance le paiement des primes grâce à la libération du paiement des primes intégrée – l'amortissement de l'hypothèque est ainsi assuré.

Vos avantages

• Amortissement de votre hypothèque assuré en cas d'invalidité ou de décès.
• Capital garanti en cas de décès et de vie avec une rémunération minimale contractuelle.
• Prime déductible fiscalement en tant que prévoyance liée (3a).